# Xin cơ cấu, gia hạn nợ ngân hàng: hồ sơ và cách đề nghị

URL: https://noxau.com/xin-co-cau-thoi-han-tra-no/
Cập nhật: 2026-10-23
Tác giả: Noxau (tổ chức biên soạn)

Hướng dẫn chuẩn bị đề nghị cơ cấu thời hạn trả nợ, số liệu cần trình bày, cách so lịch mới và những điều phải xác nhận bằng văn bản.


**Khách hàng có thể gửi đề nghị cơ cấu thời hạn trả nợ, nhưng việc gửi đơn không đồng nghĩa ngân hàng phải chấp thuận.** Tổ chức tín dụng xem xét theo hồ sơ, khả năng trả, quy định và thẩm quyền nội bộ.

## Phân biệt điều chỉnh kỳ hạn và gia hạn

| Khái niệm cần hỏi đúng bên cho vay | Điều cần làm rõ |
| --- | --- |
| Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ | Thay đổi các kỳ trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận |
| Gia hạn nợ | Kéo dài thời gian trả vượt thời hạn cho vay đã thỏa thuận |
| Miễn/giảm lãi, phí | Thay đổi một phần chi phí nếu được xem xét riêng |
| Khoanh/xóa nợ | Không phải yêu cầu thông thường mà cá nhân tự chọn bằng một mẫu đơn |

## Hồ sơ đề nghị nên có gì?

- Mã hợp đồng và thông tin định danh đủ để tra cứu.
- Nguyên nhân dòng tiền giảm, thời điểm bắt đầu và tài liệu chứng minh phù hợp.
- Dư nợ, kỳ đến hạn và số đang thiếu theo bảng kê mới nhất.
- Thu nhập hiện tại, chi phí thiết yếu và các nghĩa vụ khác.
- Số có thể trả, ngày trả và thời gian dự kiến phục hồi.
- Phương án dự phòng nếu nguồn thu về chậm hơn.

## Cách trình bày phương án có thể kiểm tra

Ví dụ giả định: lịch cũ cần 6 triệu/tháng nhưng ngân sách khả dụng chỉ còn 4 triệu trong bốn tháng, sau đó dự kiến trở lại 6,5 triệu từ hợp đồng lao động mới đã ký. Đề nghị cần ghi mốc, số tiền và tài liệu; không chỉ viết “xin giảm vì khó khăn”.

## Sáu câu hỏi trước khi đồng ý lịch mới

1. Tổng gốc, lãi và phí còn lại là bao nhiêu?
2. Lãi tiếp tục tính trên cơ sở nào?
3. Có phí thay đổi hoặc khoản phải nộp ngay không?
4. Ngày và số tiền từng kỳ mới là gì?
5. Vi phạm lịch mới dẫn tới hệ quả nào?
6. Việc cơ cấu được phản ánh trên thông tin tín dụng ra sao?

Lịch tháng thấp hơn có thể kéo dài thời gian và tăng tổng tiền trả. Hãy đặt lịch cũ và mới cạnh nhau bằng [công cụ so sánh khoản vay](/cong-cu/so-sanh-khoan-vay/).

## Trong lúc chờ phản hồi

Không tự hiểu rằng lịch cũ đã dừng. Giữ mã yêu cầu, người tiếp nhận và thời hạn phản hồi; hỏi cách ghi nhận khoản trả một phần nếu có. Chỉ cập nhật kế hoạch sau khi có văn bản/thỏa thuận hợp lệ.

## Nguồn
- [Chính phủ — Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay](https://vanban.chinhphu.vn/?pageid=27160&docid=188822)
- [Chính phủ — Thông tư 29/2026/TT-NHNN sửa đổi quy định cho vay](https://vanban.chinhphu.vn/?pageid=27160&docid=218709)
- [Chính phủ — Thông tư 31/2024/TT-NHNN về phân loại tài sản có](https://vanban.chinhphu.vn/?classid=1&docid=210625&pageid=27160)

Thông tin giáo dục, không phải tư vấn cá nhân hay bảo đảm cấp tín dụng.